複息效應:複利息計算及回報攻略
要達致財務自由提早退休，投資是最有效的方法，因為投資可利用複息效應(Compound Interest)，助我們快速累積財富。複息效應是什麼？早投資和遲投資有什麼分別？馬上了解更多！
如何利用複息效應累積財富？
只持有現金，並不會令資產增值。我們可以善用投資，讓時間為我們的財富增值，複息效應正正是利用時間來累積財富。到底什麼是利用複息效應投資? 這是指投資者每次都將到期的本金加上回報，作為下一期投資的本金，做到「錢滾錢」的效果。你的投資時間愈長，複利息的回報就自然愈多。這個投資的方法就如雪球一樣，將本金愈滾愈大，達至累積財富的終極目標－財務自由。
甚麼是複利息?
與單利息不同，複利息的本金會連同利息再滾存，作為下一期投資的本金。當投資的時間愈長，複利息的效果就會愈多。
只要滾存的年期夠長，並持續投資，就可以有龐大的複息效應。就下列例子而言，假設複利息是7%，50年後的本利和總值可滾存至本金的8倍！
複利息滾存例子
| 年期 | 本利和 | 總投入金額 |
|---|---|---|
| 10年後 | HK$165,797.38 | HK$120,000 |
| 30年後 | HK$1,133,529.44 | HK$360,000 |
| 50年後 | HK$4,878,347.15 | HK$600,000 |
早起步投資 VS 遲起步投資複利息差別
愈早起步，投資者就可以享有更龐大的複息效應。即使早投資時無法投入大量金額，早起步所累積的利息還是會較多。到底早起步和遲起步利用複息效應投資的總利息會相差多少？
以下列例子為例：
- Andy 由25歲開始投資，每月投入$1000
- Charles 由35歲開始投資，每月投入$2000
假設年息7%（美股ETF VOO 平均年增長），兩人60歲時所累積的利息會是：
| 起步年齡 | 60歲回報 | 回報率 |
|---|---|---|
| 25歲 | HK$106,765.81 | 395% |
| 40歲 | HK$38,696.84 | 253% |
由此可見，不論你透過月供股票、基金或債券投資，時間都是利用複利息資產增值最重要的條件。如果你愈早開始，假設本金一樣，你都可以儲得愈快、愈多，享受愈龐大的複息效應。相反，遲起步的投資者，要花更多的時間及本金，才能追回落後的光陰。
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如何善用複息效應?
投資設固定回報的工具如定期存款、債券或儲蓄保單
即使選用較保守的投資工具如定期存款、債券或儲蓄保單，只要滾存年期足夠長，已經可以獲得龐大的複息效應。不過，投資者要記住，如果想善用複息效應，你應選擇累算的基金或自行將複利息的本金連同利息再滾存，作為下一期投資的本金，做到「錢滾錢」的效果。
投資大市如ETF
投資經驗不多或工作繁忙的散戶可以選擇ETF即交易所買賣基金投資。ETF以追蹤、模擬或對應某指數的表現為投資目標，好處是讓投資者不單只投資於個別股票，有助分散投資和降低風險，達致投資組合多元化的好處。例如，人氣美股ETF - QQQ (Invesco QQQ Trust)，以追蹤納斯達克100指數，主要投資於科技股，持股102隻持股。截至2021年7月31，平均每年回報為16.39%。
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常見問題
複息效應compound interest 有多厲害？
- 有別於單利息，複利息的本金會連同利息再滾存，作為下一期投資的本金。因此，投資的時間愈長，投資者所享的的複利息效果就會愈多。
為甚麼很多人追求「複息效應」卻無法達到？
- 很多投資者往往在出現短期波幅時，按捺不住急於沽售投資產品，因而無法享受複息最大的效應。
有甚麼方法可以獲取「複息效應」的成果？
- 你可以透過月供股票或基金、設固定回報的工具如定期存款、債券或儲蓄保單或投資大市如ETF獲取「複息效應」的成果。即使你選擇較保守的投資工具，只要滾存的年期夠長，你亦可以獲得龐大的複息效應。