意外保險全面睇:意外保同醫療保有咩分別?如何選擇意外保險?
意外往往是意料之外，正因為我們未必可以避免意外發生，意外保險就變得非常重要，隨時可在不幸發生意外時助你解決經濟負擔，獲得足夠保障。意外保險是保障受保人因意外導致受傷、死亡或永久傷殘的保險。本文將進一步解釋意外保險是什麼、分析意外保和醫療保的分別，分享選擇意外保險的貼士和影響意外保險保費的因素等。
意外保險是什麼？
意外保險一般是保障受保人因意外引致死亡或永久傷殘的保險。意外保險可以獨立購買，亦可作為人壽保險保單的附加保障，助受保人及其家人可以應付日常生活開支的同時，亦可以支付意外所帶來的突發開支，令受保人可以專注康復。
意外保 VS 醫療保
意外保險及醫療保險保障的範圍不同，意外保險顧名思義就是保障受保人如不幸遇上意外時提供適時經濟援助，而醫療保險則為確診患上承保疾病的投保人提供保障。以下例子可以令你更了解意外保險及醫療保險的分別：
| 情境 | 意外保險包唔包？ | 醫療保險包唔包？ |
|---|---|---|
| 巴士突然剎車急停，令受保人民拉傷腰部 | ✅ | ✅ |
| 因確診患上胃癌，而須進行手術 | ❌ | ✅ |
| 長期胃痛，經醫生轉介後照胃鏡 | ❌ | ✅ |
意外保險點揀好？
購買意外保險前投保人一定要花時間閱讀保單條款，了解保障範圍和賠償金額發放方式，因為這些因素會直接影響保費和承保範圍。意外保障的賠償金額主要分：一筆過發放（一般只保障死亡或重傷，不承保住院、跌打等）、按醫療及住院費用實報實銷和按保單訂明的期限提供每周/每日津貼。投保前亦要先了解意外保險是否承保物理治療、跌打、門診治療、針灸等費用。
投保意外保險需要幾多錢？
不同保險公司會用不同準則去計算意外保險的保費，有些公司會按年齡去決定保費， 亦有公司會按保障額去決定保費，保費愈高，保障範圍更廣泛。另外，市面上亦有公司會以一籃子因素包括年齡、職業、性別、生活習慣、保障額等因素計算出所適用的保費。
影響你的意外保險保費的因素
市面上亦有公司會以一籃子因素包括投保人年齡、職業、性別、生活習慣、保障額等，釐定保費。
年齡
投保人的年紀愈大，保費就會愈高。
性別
投保人的年紀愈大，保費就會愈高。
一般而言，女性的保費較低。
職業
投保人的年紀愈大，保費就會愈高。
由於每個工種所面對的風險都不一樣，因此保費都會受到影響。一般而言，保險公司將職業大致分為四類：從事文職和非體力勞動職業的投保人、從事非體力勞動工程的戶外工作和/或監督性質的投保人、從事輕體力勞動的投保人 （無需使用重型機械）、從事體力勞動的人。如果工種的風險愈高，保費自然愈貴。
保額/保障範圍
投保人的年紀愈大，保費就會愈高。
保額愈大，保障範圍愈廣，保費自然愈高。
投保前已知病症
投保人的年紀愈大，保費就會愈高。
投保前已知病症或會影響投保的費用。
生活習慣
投保人的年紀愈大，保費就會愈高。
如投保人有吸煙的習慣，保費亦有可能會提高。
什麼人需要意外保險？
任何年齡的人士（包括年輕人）都有機會遇上意外，導致損失收入，同時又要支付龐大醫療開支，為個人財政做成極大負擔。因此，一般而言，投保意外保險對於所有人都十分重要。不過以下3類人士特別需要購買個人意外保險：
兒童
由於小朋友活潑好動，因此較容易出意外，而且大部份兒童受傷個案往往在家中發生。購買意外保險可為小朋友和家長提供更多保障。
運動愛好者
運動可增加受傷的風險。如果你熱愛運動，建議你購買提供物理治療和脊醫治療的意外保險，即使不幸遇上意外，亦可以無需擔心醫療費用，可以專注康復。
司機和乘客
嚴重交通意外可導致死亡或永久傷殘，因此司機和乘客都有需要購買意外保險。市面上的個人意外保險一般保障投保人因乘坐公共交通工具或私家車而引致的嚴重受傷或死亡。
一般意外保險索償過程
準備所需文件及遞交書面索償申請
一般而言，受保人需要在事件發生後指定時間內（一般為30日）向保險公司遞交書面索償申請，並附上有關文件。
索償個案審查、批核及理賠
在遞交索償文件後，投保人將收到確認電郵。 索償的處理時間一般為一星期。
常見問題
如果我從事較高危的行業，我可否投保意外保險？
- 可以，不過保費一般較高。
我可否網上投保意外保險？
- 可以，投保人可以經網上投保意外保險。
如果我在投保之後轉換工作，可否繼續享原先已投保的個人意外保險保障？
- 只要類別不變，投保人可繼續享有原先已投保的個人意外保險保障。
意外保險保障地區是否僅屬香港？
- 不一定。不同公司有不同的保障範圍，因此投保人投保前要仔細閱讀條款，以了解保障適用地區。
