清卡數攻略:清卡數貸款比較及清卡數方法
想一次過解決卡數問題，卡數一筆清？MoneySmart 為你推介幾個有效清卡數方法。需要借清卡數貸款的話，市面上亦有甚多結餘轉戶貸款選擇，如何挑選適合你的清卡數貸款計劃？MoneySmart助你一次過比較。
清卡數邊間好？清卡數貸款比較
| 清卡數貸款 | 最低年利率 | 還款期長達 | 可否網上申請 | 特點 |
|---|---|---|---|---|
| DBS「貸易清」私人貸款 | 6.49% | 72個月 | 可網上申請 | 免入息證明 |
| 安信 結餘轉戶計劃 | 1.18% | 72個月 | 可網上申請 | 即時批核 |
| WeLend 結餘轉戶貸款 | 1.88% | 84個月 | 可網上申請 | 每月還款隨時可減半 |
| 邦民 低息結餘轉戶貸款 | 1.12% | 84個月 | 可網上申請 | 網上即時批核 |
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拖欠卡數後果
拖欠卡數不還款，對你的影響除了會被罰款和利息越積越多，其實還會有深遠的後果，長遠而言甚至會影響以後申請按揭或申請其他信用卡。MoneySmart為你綜合以下幾項拖欠卡數後果，提醒各位卡主準時清卡數的重要性：
- 需繳付逾期罰款
- 銀行有權提高還款息率
- 不良的還款紀錄會影響信貸紀錄
- 不良的信貸紀錄令申請按揭、汽車貸款，甚至求職都有難度
- 信貸紀錄會影響借貸利率、信貸評級愈高，愈容易獲批優惠利率
清卡數方法
卡數越積越多，想盡快支付所有卡數，卡數一筆清有什麼方法？
1. 減少開支
其實要清卡數最重要是減省非不必要的開支，要明白欲望和需要的分別，下定決心在衣食住行各方面，縮減開支，並切忌因為利率低而過度借貸和過度消費。
2.結餘轉戶/ 清卡數貸款
如果你的個人信貸紀錄理想，你亦可以利用結餘轉戶計劃等私人貸款，解決卡數債務問題。不過MoneySmart提醒大家，利用私人貸款解決債務問題只適用於以較低息的貸款去處理較高息的卡數，以節省整體的利息及手續費支出，而非過度借貸。
3. 卡數分期
申請「月結單分期」也是可取的清卡數方法，還款期可長達36個月。雖然這項服務涉及手續費，但每月手續費只需約0.2%-0.5%，與市面上的私人分期貸款APR相約，遠遠較min pay慳息。
4. 稅貸清卡數
如遇稅貸季節(即10月-4月)，欠債人不妨可以考慮以低息稅貸清卡數。稅貸的APR 一般介乎1-4%，有些銀行更可分60個月攤還。
5.開拓收入來源
清卡數方法不外乎開源節流，你可以在空餘時間做兼職/ Freelance工作增加收入，亦可以學習投資，以開拓收入來源。
清卡數貸款／結餘轉戶是什麼？
「清卡數貸款」大多又稱結餘轉戶貸款，專為助申請人清卡數以設，即向財務機構申請一筆利息較低的私人貸款，助你清還一筆或多筆卡數或貸款。不過大家要留意，不同申請人即使在同一間銀行申請相同的「清卡數貸款」計劃，最終所獲批的利率或會不一樣。其中一個主因是申請人的信貸評級不一，因此大家要注意切忌拖欠卡數，因為拖欠卡數會影響信貸評級，而評級越低則代表你申請的貸款利率或會更高。
另外，申請清卡數貸款前除了比較各計劃的實際年利率(APR)、貸款額和還款期外，還可以留意銀行/財務機構推出的限時優惠包括現金回贈、現金禮券或其他贈品，可助你減輕生活上其他開支的壓力。如果你想於短時間內了解各銀行的結餘轉戶計劃特色，可利用網上貸款比較平台如MoneySmart，即時了解各計劃詳情。
結餘轉戶 VS 私人貸款
| 結餘轉戶／清卡數貸款 | 私人貸款 | |
|---|---|---|
| 目的 | 助欠債人清還一筆或多筆債務 | 用途不限 |
| 實際年利率(APR) | 約5-19% | 約4-18% |
| 貸款額 | 月薪18-21X | 月薪8-12X |
| 還款期 | 長達72個月 | 長達60個月 |
| 發放貸款形式 | 直接存入指定信用卡/貸款戶口/指定還款戶口, 或以本票形式寄至申請人的通訊地址 | 銀行過戶 |
| 其他要求 | 還款證明 | 不適用 |
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利用結餘轉戶還卡數，可以節省多少利息？
其實，延遲還款的實際年利率(APR)超過30％，十分驚人！如你只還Min Pay，只會令卡數越滾越大，而且需時幾年才可以還清，但利用結餘轉戶這類清卡數貸款的話，實際年利率(APR) 只介乎5－19％，可大大節省利息開支。
精選結餘轉戶私人貸款
DBS「貸易清」私人貸款
- 實際年利率*
- 6.49%
- 應付總額
- HK$200,000
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「結餘轉戶」VS「 債務重組 」
結餘轉戶(俗稱清卡數貸款計劃)主要集中處理多張信用卡的貸款，市面上不少銀行/財務公司都有提供相關計劃例如渣打結餘轉戶計劃等。結餘轉戶貸款一經批核，款項只可用作還款。但市面上有些計劃可協助借貸人清卡數之餘，亦可提取現金週轉如恒生結餘轉戶私人貸款、大新清卡數「快應錢」、中銀「易達錢」結餘轉戶等。結餘轉戶實際年利率低至約2%，貸款額約為月薪的18至21倍，還款期一般最長為72個月。而債務重組適合欠債額較大的債務如私人貸款、財務公司貸款等，一般由專業人士為申請人制訂最適合借貸人的還款方案。債務重組對借貸人信貸評級(TU)影響較大。因此，如拖欠卡數，應先考慮申請結餘轉戶計劃。
大大節省最低還款額（Min Pay）利息
卡主如長期只繳付最低還款額（Min Pay），利息及欠款只會繼續累積，債務問題始終未能徹底解決，同時亦對信貸評級(TU)造成負面影響。如受卡數困擾，卡主可考慮申請結餘轉戶計劃。結餘轉戶計劃可協助申請人集中處理欠款，一次過清還卡數。信用卡的實際年利率達30%以上，而結餘轉戶可提供較低利息，一般為5%至19%，有效減低欠債人每月還款額及縮短還款期。
清卡數方法及結餘轉戶計劃常見問題
申請結餘轉戶計劃對信貸評級(TU)有甚麼影響？
如卡主長期只繳付Min pay，會對信貸評級(TU)造成負面影響。如卡主申請結餘轉戶，並準時還款，有可能可以改善信貸評級。
結餘轉戶計劃與私人貸款有何分別？
結餘轉戶計劃的限制比私人貸款多。結餘轉戶的貸款一般只可用作還款，因此銀行及財務公司或會要求借貸人提供還款證明。相反，私人貸款的用途不限，較為靈活。
申請結餘轉戶有甚麼要注意？
放債機構有可能要求申請人減低現有信用卡信貸額或取消其他財務機構的信用卡或貸款戶口。
甚麼人適合申請結餘轉戶計劃？
結餘轉戶計劃適合拖欠卡數、每月只還最低還款額（Min Pay）的人士。信用卡的實際年利率高達30%以上，而結餘轉戶的利息一般只是5%至19%。
債務重組後可再次申請信用卡嗎？
可以。不過，借貸人要留意債務重組後，借貸人的信貸記錄要一段時間才能回復一個比較理想的評級。只要借貸人的信貸記錄良好，即使債務重組後，仍然有機會成功申請信用卡。
結餘轉戶計劃是甚麼？
結餘轉戶(俗稱清卡數貸款計劃)主要集中處理多張信用卡的貸款，從而節省利息，市面上不少銀行/財務公司都有提供相關計劃。
上文於2024年9月13日最後更新。一切資料以官方網站為準。