申請破產好處/壞處、後果及FAQ一覽：為什麼結餘轉戶貸款是個更好的選擇？
在香港，面對債務壓力時，許多人誤以為申請破產能一了百了。然而，破產帶來的長期後果可能得不償失。本文歸納了破產的資訊、好處與壞處，並解答常見問題，同時介紹更佳的替代方案—結餘轉戶貸款。特別是對有穩定收入、因信用卡債務而苦惱的人來說，這可能是更好的選擇。
申請破產好處/壞處、後果及FAQ懶人包：
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什麼是破產？
破產是一種法律程序，旨在幫助無法清償債務的人處理財務困境，屬於別無選擇下的出路。本港《破產條例》將破產分為主動破產及被動破產，前者為債務人因無力償還欠債，主動向法院提出破產申請；後者為債權人向法院提交破產呈請，起訴拖欠欠債的債務人。無論你是因為有大額的債務、因失業或收入不足以還債、只要符合「無力償還債務」，法庭就會依例頒破產令，不個如果個案有欺詐成份或轉移資產屬成份，違者會被刑事起訴。
申請破產壞處及負面後果
雖然破產看似能解決燃眉之急，但申請過程繁複且影響深遠，亦非完全免除債務，以下為6個申請破產壞處及負面後果：
TU信貸評級受損
根據環聯網站所指，破產紀錄會在個人信貸報告（TU信貸評級）保留8年之久，而銀行方面更會自行保存更長的時間，期間想申請貸款、信用卡，甚至租樓或申請按揭都會受阻。
資產損失
破產管理處規定債務人所有本地及海外資產需要被收集並變賣，包括古董家俬或收藏品，並將所得攤分給債權人。即使獲解除破產，受託人仍有權繼續管理有關財產。
日常生活限制
- 不可購買奢侈品（如名錶、豪華傢俬）
- 不可過奢華生活（如搭的士、買名牌）
- 不可借錢、買車、投資或自費旅行
- 不可為已簽訂的人壽或儲蓄保險供款
- 借HK$100以上需披露破產身份
- 破產管理署可能突擊檢查住所，違規者面臨起訴
配偶影響
個人破產雖然不會影響，不過如果債務為聯名或由配配偶擔保，配偶便需承擔還款責任。另外，若申請人與配偶持有聯名物業，即使物業屬家庭居所並不會獲得豁免，物業會被凍結，並由破產管理署或破產受託人接手。
職業限制
某些行業（如律師、會計師、地產代理及證券交易商等）禁止破產人士執業。銀行業甚至可能影響現有工作，法例就規定申請人必須向僱主申報。 對於任職公務員的申請人，破產管理署會主動通知破產人所工作的部門，破產期間升遷會受到影響，退休金亦會被停止支付。
社會壓力
根據《破產條例》規定，破產管理署署長憲報上刊登公告破產令。記錄供公眾付費查閱，而法例上亦無列明可申請移除記錄，變相可能影響個人名譽。
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申請破產常見問題：不用還錢嗎？什麼時候才可以解除？
申請破產就不用還錢嗎？
- 不少人以為破產後便可以廢除現有的債務，實則申請破產的主要目的是確保資產公平並有序地由的受託人攤分給債權人，因此破產期間申請人資產會被變賣，收入部分亦會用於還債。即使獲解除破產後，可獲免除所有債項，不過債權人或受託人亦可提出反對，若法院裁定抗辯失敗，還需要支付額外訟費。
破產後還能工作嗎？
- 除了以上提到的指定行業之外，破產後仍然可以照常工作賺取收入。不過要留意，受託人會評估申請人的收入，扣除合理家庭需要生活費後，餘額用於還債。
破產令什麼時候解除？
- 破產令一般維持4年，若首次破產且遵守規定，可在4年後自動解除。但若期間違規（如隱瞞收入），解除時間會被推遲，甚至影響未來的信貸記錄。
破產以外的其他選擇：為什麼結餘轉戶貸款更好？
根據破產管理處2024年統計數字，43.50%的破產原因為「收入未能應付基本開支」，然而，對於有穩定收入、僅因信用卡債務而陷入困境的人而言，應優先考慮其他還款方式，包括債務重組、債務舒緩、或是結餘轉戶貸款計劃，避免承擔破產帶來的長遠負面影響及後果。
結餘轉戶貸款將多筆高息債務（如信用卡欠款）整合為單一低息貸款，幫助你更輕鬆償還債務。例子：假設每月收入HK$20,000，信用卡債務累積HK$120,000，按一般信用卡現金透支之年息32%及每月最低還款額1%或最少HK$200計算，每月至少需還min pay HK$4,292（以首6個月之平均還款額計算）。
若選擇申請一筆年息1.2%的結餘轉戶貸款，分60個月還款，每月只需還HK$2,120，利息支出更可慳高達9成，絕對是更划算的選擇。
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結餘轉戶貸款的5大優勢
降低利息負擔
信用卡年息往往高達30%-40%，而結餘轉戶貸款的年息通常低至單位數，節省清卡數的利息支出同時減少還款壓力。
維持信貸紀錄
只要按時還款便可避免降低信貸評級（TU），甚至可能因良好還款紀錄改善而有所提升。
靈活管理財務
毋須變賣資產或公開破產，可以如常生活及工作免除限制。
更快還清債務
透過靈活還款計劃更早擺脫債務，免除等待4年破產期結束
增添備用現金
不少結餘轉戶計劃提供額外備用現金，應對緊急需要。
結餘轉戶貸款比較
無法清還巨額卡數？
卡數越滾越大，可考慮申請結餘轉戶貸款，以較低息貸款一次過清還高息信用卡數。
如何選擇結餘轉戶貸款？
選擇合適的結餘轉戶貸款至關重要，以下是MoneySmart提供的3個建議：
- 比較APR：挑選低年利率貸款，留意手續費或提前還款罰款。
- 評估能力：根據收入選還款期（12-60個月），確保減少影響生活壓力。
- 專業建議：善用市面上貸款比較平台的工具，按照自己的借貸要求及背景選擇適合的貸款。
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